La directive européenne sur les services de paiement 2 (PSD2) entrera en vigueur en janvier 2018, une fois que tous les parlements nationaux auront adopté la législation requise. Certains commentateurs qualifient ce changement de plus grand changement dans le secteur bancaire.

Le nouveau règlement vise principalement à améliorer la concurrence dans les paiements de la zone euro en:

 

  • en intégrant des directives strictes en matière d’authentification des clients et de confidentialité dans la zone euro;
  • fournir une norme pour les API bancaires que chaque banque doit prendre en charge; et
  • fournir aux consommateurs un mécanisme leur permettant de payer leurs paiements en ligne directement via leur compte bancaire au lieu des rails habituels des cartes de crédit ou de débit.

PSD2 est plus qu’une API bancaire ouverte

L’attention et les commentaires portent jusqu’à présent principalement sur les API bancaires ouvertes (également connues sous le nom de XS2A ou «accès aux comptes»), et chaque banque de la zone euro doit mettre en œuvre ces API ouvertes (bien que les détails du «standard» soient encore inconnus). à publier, donc la confusion abonde). Mais des changements sont également prévus dans la manière dont les consommateurs peuvent payer pour des produits et services. Si vous choisissez de payer vos achats via un compte bancaire, le fournisseur de services de paiement (un «PISP» au sens de PSD2) permettra aux marchands en ligne de demander l’autorisation d’accéder en toute sécurité à votre compte bancaire (via les API bancaires ouvertes, avec des contraintes telles que recevoir seulement une réponse oui / non pour savoir si vous avez les fonds disponibles). L’avantage pour les consommateurs et les commerçants est que plusieurs intermédiaires sont retirés du cycle de paiement, ce qui permet de réaliser des économies. Bien sûr, vous pouvez également payer vos achats par carte de crédit et bénéficier des protections offertes par les systèmes de cartes et les émetteurs. Mais les clients auront le choix et c’est l’un des objectifs de PSD2. Si vous connaissez iDEAL aux Pays-Bas, vous savez alors comment cela fonctionnera. PayPal est également similaire (en supposant que vous ayez un compte bancaire comme source de financement), bien que vous ne payiez bien sûr pas les frais PayPal. Et la responsabilité pour les achats non autorisés serait également plafonnée à 50 €, comme pour les cartes de crédit.

Opportunité pour les marchands en ligne

Ainsi, étant donné que les consommateurs européens préfèrent majoritairement utiliser le débit au crédit, PSD2 créera pour les marchands en ligne des possibilités de fournir un autre mécanisme permettant aux consommateurs de payer pour des biens de manière cohérente dans la zone euro. Des études ont également montré que de nombreux commerçants choisiraient de répercuter les économies réalisées sur les consommateurs. Quelle est la taille de l’occasion? Une étude récente d’Accenture a estimé les économies réalisées sur les revenus de la transaction par carte à 1,45 milliard de livres entre 2017 et 2020. Et ce n’est qu’au Royaume-Uni. Que doivent faire les marchands pour saisir cette opportunité? Les marchands en ligne doivent examiner attentivement leurs stratégies de paiement afin de s’assurer qu’ils sont bien positionnés pour tirer parti de ce changement. Ceux qui se déplacent rapidement pourront obtenir une plus grande part du changement dans les revenus de paiement.