Covid-19. Привычка к бесконтактной оплате не означает, что платить можно только картой. На рынке появляются новые платежные методы.

Привычка – это устойчивое предпочтение или поведение, которое становится автоматическим и от которого трудно отказаться. Пробежка в шесть утра, кофе в семь, чай в четыре часа дня, закупка продуктов по субботам... На формирование новой привычки уходит от 21 до 66 дней. Семь недель всемирной изоляции положили конец многим нашим привычкам, в том числе одной общей для всех нас, касающейся предпочтительного способа оплаты.

Автор одного из серии бестселлеров New York Times ”Atomic Habits” Джеймс Клир сообщает нам, что лучший способ избавиться от вредной привычки – это устранить возможность ей следовать. А лучший способ усвоить новую привычку – довести ее до автоматизма, например, при помощи технологии, которая сделает какое-либо действие более простым и органичным и гарантирует необходимый результат.

Очевидно, что за последние два с лишним месяца пандемия вкупе с самоизоляцией изменили наши платежные привычки. По соображениям гигиены мы отказались от использования наличных денег в пользу доступных нам бесконтактных технологий. Моментальная оплата с помощью карты, мобильного кошелька на смартфоне или умных часов стала для нас новой нормой. Наступило время бесконтактных платежей. Каждый день все больше людей осваивают этот новый сервис, и они уже никогда не будут оплачивать покупки так, как делали это раньше.

Переход к обществу безналичных платежей

Переход на бесконтактные платежи стал прямым ответом на рекомендации Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ). Платежные системы во всем мире вносят свой вклад в распространение более гигиеничных методов платежей, повышая лимиты бесконтактных платежей.

Как результат, рост бесконтактных платежей наблюдается даже в тех странах, где ранее отмечалась высокая доля наличных расчетов. Например, в Германии их доля в общем объеме карточных транзакций увеличилась с 35% до 50% после того, как сумма лимита была повышена с 25 до 50 евро. Mastercard подтвердил эту тенденцию, сообщив, что бесконтактные формы оплаты теперь используют 50% потребителей. Резкое сокращение наличных операций (до менее 80% по сравнению с прежним показателем на уровне примерно 90%) выявили эксперты McKinsey & Company.

В рамках вводимых правительствами мер все центральные банки сокращают оборот наличных денег, поскольку они проходят через множество рук и их безопасность невозможно контролировать.

Как долго продлится эра бесконтактных платежей?

Если верить научным объяснениям, привычка к бесконтактным платежам с хорошей вероятностью останется с нами навсегда. Однако оплата с использованием технологий NFC может быть объявлена нежелательной в контексте текущих требований к гигиене, поскольку платежи на сумму свыше установленного лимита необходимо подтверждать набором ПИН-кода. Сдерживающим фактором для использования бесконтактных платежей может оказаться установленный Европейской Комиссией стандарт строгой аутентификации клиентов SCA, который требует подтверждения PIN-кодом любых транзакций после достижения лимита в 150 евро. Хватит ли вам этой суммы на неделю или на месяц? А как быть, если у вас большая семья или вы владелец малого бизнеса? С учетом отсрочки введения SCA будет интересно узнать, как Еврокомиссия использует опыт, полученный в условиях пандемии, для дальнейшего распространения бесконтактных платежей – будут ли введены новые лимиты или новые, также бесконтактные, формы верификации.

В любом случае, ясно одно: финансовые учреждения, центральные банки, национальные платежные системы, поставщики платежных услуг и ТСП должны быть в одинаковой степени готовы срочно внедрять цифровые платежи. Им нужно будет усовершенствовать процесс расчетов за покупки как в традиционных магазинных форматах, так и онлайн и обеспечить более строгие меры безопасности одновременно с улучшением пользовательского сервиса.

Период после окончания пандемии Covid-19 будет решающим с точки зрения поддержания лояльности потребителей, привлечения новых клиентов и получения конкурентных преимуществ.

Какими будут методы бесконтактной оплаты?

Если говорить о глобальной ситуации в сфере бесконтактных платежей, Covid-19 приведет к появлению совершенно новых тенденций, на которые поставщикам платежных технологий нужно будет реагировать оперативно.

Фактически, для совершения бесконтактного платежа вам даже не нужно иметь при себе карту, особенно если речь идет о странах, где карты не особенно распространены или где ТСП не располагают оборудованием для приема карточных платежей. Это касается в равной степени и развитых, и развивающихся стран.

По сути, мы говорим об ускорении внедрения новых форматов оплаты с использованием биометрического распознавания лиц, цифровых кошельков ApplePay, GooglePay и других, транспондеров в автомобилях и т.д.  Однако во времена нестабильности не всем под силу и по средствам быстро развернуть такую инфраструктуру. Действовать нужно быстро, и финансовым учреждениям не стоит ждать, пока пользователи будут изменять свои привычки по мере знакомства с новыми технологиями. Напротив, уже сейчас необходимо обратить внимание на экономически эффективные платежные методы, способные обеспечить рост бизнеса.

QR-коды имеют все шансы захватить мир

Платежи с помощью QR-кодов, уже ставшие популярными в ряде регионов мира, сейчас набирают обороты и на остальных рынках, причем не только на развивающихся. В развитых странах они до недавнего времени были известны только как графические гиперссылки на веб-сайты. Однако они уже давно  используются для оплаты в Китае и не только там.

Существуют различные виды QR-кодов. Например, заранее генерированные статические коды, содержащие данные о продавце, размещаются на информационной поверхности, и покупателю для подтверждения транзакции нужно только указать сумму. Динамический формат предусматривает генерацию новых QR-кодов во время покупки, и такие коды содержат всю необходимую информацию о продавце, покупателе и сумме к оплате. QR-коды могут использоваться повсеместно: на автозаправочных станциях, в продуктовых магазинах, на общественном транспорте и во многих других сервисных пунктах. При этом они могут работать на расстоянии нескольких метров, а, следовательно, соответствуют строгим правилам социального дистанцирования, в отличие от технологий NFC.

На их быстрое распространение могли опосредованно повлиять и новые правительственные инициативы по развертыванию систем QR-кодов для авторизации и отслеживания перемещения населения во время пандемии, которые явно стимулируют формирование привычки к использованию этой технологии. QR-коды широко внедряются в городских транспортных системах, где процесс покупки билетов на метро, автобус или проезд по платным магистралям переводится в цифровой формат, чтобы обеспечить быструю бесконтактную оплату. Национальные платежные инфраструктуры с использованием QR-кодов можно создавать быстро и без больших затрат, не требуя от ТСП вложений в новую инфраструктуру для приема платежей. При это также снижается стоимость процессинга платежных транзакций.

Вместо того чтобы выжидать, центральным банкам, национальным платежным системам, банкам и поставщикам платежных сервисов необходимо переходить к активным действиям, чтобы совместно формировать у пользователей новые платежные привычки, которые будут не только соответствовать правилам социального дистанцирования, но и работать на опережение. Активные действия в этом случае означают создание различных вариантов бесконтактной оплаты, помимо оплаты картами, усиление мер безопасности и предотвращения мошенничества по мере появления новых платежных методов и формирование новой инфраструктуры для поддержки традиционных и онлайн-магазинов. Ну а если в краткосрочной перспективе создание или масштабирование инфраструктуры окажется невозможным, то стоит объединиться с процессинговыми компаниями для перехода в «облако».  
Мы не можем предсказать, каким будут платежи в будущем. Однако если мы изменим привычки людей, то их новые предпочтения укажут нам, в каком направлении нам нужно двигаться.

Опубликовано в "The Paypers"