Covid-19 – Формирование привычки платить бесконтактным способом не означает, что оплата возможна только картой. Возникают новые платежные методы.

Привычка – это прочная тенденция или поведение, которое становится автоматическим и от которого трудно отказаться. Пробежка в 6 утра, кофе в 7, чай в 4, закупка продуктов по субботам... Формирование новой привычки занимает от 21 до 66 дней. Семь недель всемирной изоляции ознаменовали поворотный момент, разрушивший многие наши привычки, в том числе одну общую для всех нас – привычный метод платежей.

В своей книге ”Atomic Habits” из серии бестселлеров New York Times Джеймс Клир сообщает нам, что лучший способ избавиться от вредной привычки состоит в устранении самой возможности ей следовать. А лучший способ усвоить новую привычку – сделать ее автоматической, иногда при помощи технологии, которая упрощает любой процесс, делает его более органичным и гарантированно обеспечивает результат.

Ясно одно: пандемия и самоизоляция, длящаяся на данный момент уже семь недель, разрушили наши платежные привычки из-за необходимости отказа от использования наличных, возникшей по соображениям гигиены и доступности бесконтактных технологий. Оплата одним движением карты, мобильного кошелька или умных часов fitbit стала новой нормой. Настало время бесконтактных платежей, и каждый день все больше людей учатся пользоваться этим новым сервисом. Конечно, они никогда больше не будут оплачивать покупки, как раньше.

Переход к обществу безналичных платежей

Переход на бесконтактные платежи стал прямым ответом на рекомендации Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ). Стремясь помочь распространению более гигиеничных методов платежей, платежные системы мира вносят свой вклад, повышая лимиты бесконтактных платежей.

В результате рост бесконтактных платежей отмечается даже в странах с высокой долей наличных расчетов. Например, в Германии их число в общем объеме карточных транзакций увеличилось с 35% до 50%, после того как сумма лимита была повышена с 25 до 50 евро. Mastercard подтвердила переход на бесконтактные способы оплаты, сообщив, что их теперь используют 50% потребителей. Резкое сокращение наличных операций (менее 80% по сравнению с прежним показателем около 90%) выявили эксперты McKinsey & Company.  

В рамках мер, предпринимаемых правительствами, все центральные банки сокращают использование наличных денег, прохождение которых через множество рук невозможно с уверенностью контролировать.

К нам пришли бесконтактные платежи, но навсегда ли?

Если рассматривать привычки под научным углом зрения, то бесконтактные платежи должны остаться с нами навсегда. Однако оплата с использованием NFC-технологий также может быть неактуальной в контексте текущих требований к гигиене, поскольку платежи на суммы свыше определенного лимита необходимо подтверждать набором ПИН-кода. Установленный ЕС стандарт строгой аутентификации клиентов (SCA) может являться фактором, сдерживающим использование бесконтактных платежей, поскольку требует от держателей карт подтверждения PIN-кодом транзакций на общую сумму свыше 150 евро. Достаточно ли будет этого с учетом вашего еженедельного или ежемесячного объема расходов? Что делать, если у вас большое домашнее хозяйство или малый бизнес? С учетом отсрочки введения SCA интересно, как будет действовать Европейская комиссия в условиях вызванного пандемией кризиса, чтобы способствовать продвижению универсального бесконтактного метода платежа с новыми лимитами и такими же бесконтактными формами верификации.

Опять же, ясно одно: финансовые учреждения, центральные банки, национальные платежные инфраструктуры, поставщики платежных услуг и ТСП должны быть готовы ускорить внедрение цифровых платежей. Им нужно будет усовершенствовать процесс расчетов за покупки, как в традиционном магазине, так и в Интернете, и обеспечить более строгие меры безопасности одновременно с повышением удобства для пользователя. Период после завершения пандемии Covid-19 будет решающим с точки зрения лояльности, привлечения клиентов и конкуренции.

Какими будут методы бесконтактной оплаты?

Если взглянуть на глобальную картину бесконтактных платежей, Covid-19 приведет к появлению совершенно нового набора платежных тенденций, которые должны быстро внедрить поставщики экосистем. Фактически, для совершения бесконтактного платежа даже не требуется держать карту в руке, особенно в странах, где карты не сильно распространены или где ТСП просто не имеют нужного оборудования. Это касается как развитых, так и развивающихся стран.

Действительно, мы говорим об ускорении внедрения новых форматов расчетов за покупки с использованием распознавания лиц, цифровых кошельков, таких как ApplePay и GooglePay, встроенных платежных систем в автомобилях и многого другого. Однако во времена нестабильности не каждый может быстро развернуть такую инфраструктуру или вложить значительные средства. С учетом необходимости действовать быстро, финансовые учреждения не должны оставлять без внимания экономически выгодные методы платежа, способные обеспечить им прорыв, и просто дожидаться, пока изменятся наши привычки по мере знакомства с новыми технологиями и привыкания к ним.

Быстрое распространение QR-кодов возможно во всем мире

Платежи на основе QR-кодов, уже ставшие популярными в ряде регионов мира, сейчас набирают обороты на других рынках, и не только на развивающихся. В развитых странах они до недавнего времени были известны только как графические гиперссылки на веб-сайты. Однако в других регионах, таких как Китай, они широко используются для оплаты.

Существуют две формы QR-кодов. Заранее генерированные статические коды размещаются на информационной поверхности и содержат данные о продавце, а покупателю для подтверждения транзакции нужно только указать сумму. Динамическая форма предусматривает генерацию новых QR-кодов во время покупки, при этом они содержат всю необходимую информацию о продавце, покупателе и сумме к оплате. QR-коды используются повсеместно: на автозаправочных станциях, в продуктовых магазинах, на общественном транспорте и во многих других сервисных пунктах. При этом они могут работать на расстоянии нескольких метров, что означает их соответствие строгим правилам социального дистанцирования, в отличие от технологий NFC.

На их быстрое распространение также могут косвенно влиять инициативы правительств, которые начали развертывать системы QR-кодов для авторизации и отслеживания перемещения населения во время представляющего угрозу здоровью кризиса, влияя, таким образом, на наши привычки, касающиеся использования таких технологий. QR-коды широко внедряются в городских транспортных системах, где процесс покупки билетов на метро, автобус или проезд по платным магистралям переведен на цифровую основу, чтобы обеспечить быструю бесконтактную оплату. Национальные платежные инфраструктуры могут создаваться быстро и без больших затрат, не требуя от ТСП вложений в новую POS-инфраструктуру. Они также снижают стоимость процессинга платежной транзакции.

Вместо того чтобы выжидать, центральные банки, национальные платежные инфраструктуры, банки и поставщики платежных сервисов (PSP) должны действовать, осуществляя и вместе создавая новые возможности для оплаты покупок, которые будут соответствовать правилам социального дистанцирования и работать на опережение. Действовать – это значит расширять выбор бесконтактных платежей, не ограничиваясь картами, усиливать меры безопасности и предотвращения мошенничества по мере появления новых методов платежа, создавать новую инфраструктуру для поддержки традиционных и онлайн-магазинов. При этом если создание или масштабирование в краткосрочной перспективе невозможно, нужно совместно с процеcсинговыми компаниями заняться разработками для миграции в «облако»!
Мы не можем предсказать, каким будет будущее платежей. Однако если мы изменим привычки людей, эти новые привычки укажут нам направление.

Опубликовано в "The Paypers"