Нeобходимо расширить доступ к финансовым услугам, но кто станет лидером на этом пути?

Не секрет, что традиционные банки стремятся заполнить пробелы в охвате населения финансовыми услугами, особенно на развивающихся рынках. По оценкам Всемирного банка, 1,7 млрд взрослого населения не имеет банковских счетов, большей частью из-за того, что банки, занимающие прочные позиции на рынке, устанавливают жесткие требования для открытия счетов и проверки кредитоспособности.

Доступ к финансам становится необходимостью для сообществ, не охваченных банковскими услугами. Однако теперь, в условиях пандемии COVID-19 и повсеместной самоизоляции степень готовности банков принимать на себя риски снизилась, многие из них стали более уязвимыми.

Тем не менее, появляются проблески надежды. Новое поколение финтех-компаний, необанков и игроков, менее приверженных традиционным схемам, осваивают большее число инклюзивных моделей и источников данных, чтобы впервые открыть сообществам доступ к финансовым услугам. Понимая, что текущие рабочие процессы просто не могут быть одинаково хороши для всех, новые банковские игроки формируют доверие к новым методам, приемлемым для тех местных сообществ, интересам которых они служат. Так как же эти новые игроки сокращают этот разрыв между уровнями доступности финансовых услуг?

Проблема установления доверия

Существует множество барьеров, из-за которых определенные группы населения лишены доступа к финансам. Первое препятствие – это установление доверия. Излишняя осторожность финансовых учреждений обусловлена их строгими правилами, которые не всегда соответствуют реалиям жизни населения на развивающихся рынках. Это порочный круг: традиционные банки обычно требуют кредитную историю в качестве подтверждения кредитоспособности. Однако многие люди в сообществах, не охваченных финансовыми услугами, просто не располагают информацией или нужной документацией для получения кредитов в крупных банках.

В условиях нынешней глобальной пандемии укрепление доверия с помощью этого метода становится еще более сложной задачей. Люди на развивающихся рынках – в ряде самых бедных сообществ – сейчас, возможно, лишены работы и пытаются свести концы с концами.

Понимание того, как разблокировать доступ к финансовым услугам

К счастью, появились новые игроки, и среди них цифровые технологические компании, которые помогают впервые установить доверие. Необанки, финансово-технологические фирмы и другие нетрадиционные игроки доказывают, что нужны новые пути преодоления неравенства в отношении доступа к финансовым услугам.

Самым важным активом здесь являются данные. Эти новые игроки мыслят по-другому и готовы заглядывать в более далекую перспективу, находя и используя данные, которые уже доступны физическим лицам, не имеющим банковских счетов. Сюда относятся, например, базы данных операторов мобильной связи, которые уже аккумулировали массу данных о своих клиентах. Достижения в области машинного обучения позволяют проанализировать эти данные, чтобы полноценно и точно оценить модель поведения клиента при погашении задолженности.

Бразильский NuBank – первый мобильный банк, специально созданный для того, чтобы обеспечить доступ к банковским услугам гражданам страны, не имеющим банковских счетов. Хорошо зная об отсутствии кредитных историй и высоких комиссиях, взимаемых с «рискованных» клиентов, NuBank реализовал так называемую реферальную модель, основанную на рекомендациях сообщества. Она анализирует социальную сеть клиента и проверяет, насколько можно доверять людям, с которыми он связан. Модель строит финансовый профиль, исходя из авторитетности круга общения и профессиональной среды клиента. Для оценки клиента используются способы, приемлемые для бразильского сообщества. Отказавшись от проведения сложных проверок кредитоспособности и высоких процентных ставок, NuBank теперь может похвастаться двадцатью миллионами клиентов.

Качество банковского обслуживания переосмысливают не только цифровые банки. Технологические компании на развивающихся рынках стремятся использовать свои позиции и доступ к клиентским базам, чтобы предлагать своим сообществам более качественные услуги. Grab в Сингапуре и Gojek в Индонезии, которые начинали с сервисов попутных поездок, сейчас уже претендуют на получение банковских лицензий. Используя большие массивы данных о клиентах и накопленные знания, они успешно изменили свое позиционирование на рынке, чтобы предлагать клиентам целый спектр финансовых услуг. Обе компании убедительно демонстрируют, что формировать финансовую идентичность физических лиц можно начинать и без взаимодействия с банком.

TymeBank подает пример

В других регионах мира новые банки хорошо знают о проблемах физической доступности, с которыми сталкиваются сообщества, не охваченные в должной мере финансовыми услугами. Способом устранения этой дистанции является создание исключительно цифровых структур и использование агентских сетей. Несмотря на то, что TymeBank в Южной Африке относится к категории цифровых челленджеров, он по-прежнему располагает сотнями киосков по всей стране в партнерстве с двумя крупными розничными сетями. Киоски установлены даже в церквях, которые служат еще одним пунктом средоточия местных сообществ страны.

TymeBank также смог разрушить ряд барьеров, преодолев связанные с рабочими процессами проблемы благодаря цифровым технологиям. Сегодня банк подключает новых клиентов через киоски самообслуживания, используя биометрическое распознавание по отпечатку пальца в режиме реального времени. За считанные минуты проводится верификация и выдача клиентам банковских карт, открывающих целый мир возможностей. Сейчас TymeBank является одним из самых быстрорастущих банков в мире: ежемесячно в нем открывают счета без комиссии за обслуживание 100.000 новых клиентов. И все это благодаря правильному пониманию конкретных потребностей своих клиентов в этом сообществе.

Главное – понимание особенностей местного рынка

На мировом финансовом рынке растет число новичков, которые осуществляют позитивные перемены в банковском обслуживании. Инновационное мышление позволяет им обслуживать группы, которые крупные традиционные банки до сих пор обходят вниманием.

В мире существует множество историй успеха, но то, что сработало на одном рынке, не обязательно сработает на другом. Есть целый ряд новых источников данных, моделей и технологий, таких как ИИ и машинное обучение, и все они способны устранить неравенство доступа к финансовым услугам. Новые игроки банковского рынка могут использовать эти разнообразные инструменты и информационные активы для установления доверия и открытия доступа к финансовым ресурсам, но первостепенное значение имеет понимание местного рынка.

Универсального подхода, позволяющего сократить этот разрыв, не существует. Вопрос состоит в изучении уникальных проблем, с которыми сталкивается местное сообщество, и использовании доступных инструментов для разработки решений и инициатив, наиболее подходящих для его обслуживания. Банки-челленджеры должны сначала понять, почему утрачено доверие в этом конкретном сообществе, и затем найти способ его вернуть.

Также ключевое значение имеет умение выявлять уникальные «подводные камни», будь то отсутствие документации, физического доступа или неподъемные комиссии, установленные для контингента с высокими рисками. Только учитывая это, банки и другие игроки сумеют создать решения для успешного обслуживания местных сообществ. Новые игроки могут открывать доступ к финансовым услугам такими методами, которые не способны применить традиционные банки. Знание и понимание местных условий – вот что определит будущего лидера на пути устранения разрыва в охвате финансовыми услугами.

Опубликовано в "Global Banking & Finance"