Финансовые услуги необходимо сделать доступными для большего числа потребителей. Но кто возьмется решить эту проблему?

Традиционные банки всегда стремились заполнить пробелы в охвате населения финансовыми услугами, особенно на развивающихся рынках. Тем не менее, по оценкам Всемирного банка, 1,7 млрд взрослого населения планеты сегодня не имеет доступа к банковскому обслуживанию – большей частью из-за жестких требований, устанавливаемых банками для открытия счетов и проверки кредитоспособности клиентов.

Для групп населения, не охваченных банковскими услугами, доступ к финансам становится все более острой необходимостью, особенно сейчас. Однако в условиях пандемии COVID-19 и карантина многие банки чувствуют себя менее уверенно, чем когда-либо, и не склонны рисковать. Тем не менее, проблески надежды есть. Новое поколение финтех-компаний, необанков и менее консервативных игроков осваивает инклюзивные модели и альтернативные источники данных о пользователях, чтобы на их основе принимать решения о предоставлении финансовых услуг.

Существующие процессы по определению не могут быть одинаково хороши для всех, и новые игроки на рынке банковских услуг вводят в практику альтернативные методы проверки, которые учитывают особенности тех групп населения, с которыми они работают. Так каким же образом эти новые игроки решают вопрос с предоставлением клиентам доступа к прежде недоступным им финансовым сервисам?

Проблема доверия к новым пользователям

Существует множество препятствий, из-за которых некоторые группы населения не могут пользоваться финансовым сервисами, и первое из них связано с доверием. Финансовые учреждения проявляют излишнюю осторожность при проверке клиентов, действуя по строгим правилам, которые далеко не всегда соответствуют реалиям жизни населения в развивающихся странах. При выдаче займов традиционные банки для подтверждения кредитоспособности клиента обычно требуют от него предоставить кредитную историю. Для сообществ, не охваченных финансовыми услугами, это выглядит как порочный круг. Кроме того, там могут просто не знать о том, как оформляются займы, или не иметь документов, необходимых для получения кредита в крупном банке.

Из-за пандемии многие люди на развивающихся рынках, особенно из числа самых малообеспеченных, сейчас лишились работы и пытаются свести концы с концами, и проверять таких клиентов с помощью традиционных методов стало еще труднее.

Как разблокировать доступ к финансовым услугам

Хорошая новость – новые участники финансового рынка, в числе которых немало цифровых компаний, в состоянии решить проблему входа при первом обращении клиента за услугой. Необанки, финтех-компании и другие нетрадиционные игроки своим примером доказывают необходимость осваивать новые способы предоставления доступа к финансовым сервисам.

Начинать нужно с самого важного актива – данных о клиентах. Новые игроки мыслят по-другому и не ограничивают себя рамками традиционного подхода к проверке финансовой истории заявителей. Они готовы использовать альтернативные источники информации о физических лицах, не имеющих банковских счетов – например, базы данных операторов мобильной связи, которые уже собрали массу данных о своих клиентах. Текущий уровень развития машинного обучения позволяет эффективно анализировать эти данные и строить достаточно полные и точные модели для оценки поведения клиента при погашении задолженности.

Один из таких примеров – это бразильский NuBank, мобильный банк, созданный для обслуживания пользователей, не имеющих банковских счетов. Хорошо зная об отсутствии кредитных историй и высоких комиссиях, взимаемых с «рискованных» клиентов, NuBank реализовал так называемую реферальную модель, основанную на рекомендациях. В ее рамках анализируется социальная сеть клиента и проверяется степень благонадежности людей, с которыми он общается. Модель строит финансовый профиль заемщика исходя из авторитетности его социального окружения и профессиональной среды. Критерии оценки основываются на реалиях, характерных для Бразилии. Отказавшись от проведения сложных проверок кредитоспособности и высоких процентных ставок, NuBank смог привлечь ни много ни мало двадцать миллионов клиентов.

Подход к банковскому обслуживанию переосмысливают не только цифровые банки. Технологические компании на развивающихся рынках ищут новые варианты применения для своих наработок и клиентских баз. Компании Grab в Сингапуре и Gojek в Индонезии, которые начинали как сервисы для поиска попутчиков, сейчас занимаются оформлением банковских лицензий. Благодаря большим массивам данных о клиентах и накопленным знаниям они смогли изменить свое позиционирование на рынке и теперь предлагают своим клиентам широкий спектр финансовых услуг. Опыт этих компаний убедительно демонстрирует, что оценить финансовую состоятельность клиента можно и без обращения к его банковской истории.

TymeBank подает пример

В ряде регионов мира новым банкам приходится иметь дело с такой проблемой, как отсутствие банковских отделений на местах. Помочь в таких случаях могут полный переход в цифру и использование агентских сетей. Или и то и другое одновременно. Например, TymeBank в Южной Африке, который относится к категории цифровых новаторов, по-прежнему работает через сотни киосков по всей стране в партнерстве с двумя крупными розничными сетями. Киоски установлены даже в церквях, где традиционно собираются местные жители.

Внедрение цифровых технологий также позволило TymeBank отказаться от некоторых процессов и тем самым устранить целый ряд барьеров. Сегодня банк подключает новых клиентов через киоски самообслуживания, используя биометрическое распознавание по отпечатку пальца в режиме реального времени. За считанные минуты проводится верификация клиентов и выдача банковских карт, открывающих для них целый мир возможностей. Сейчас TymeBank входит в число самых быстрорастущих банков в мире: ежемесячно в нем открывают счета без комиссии за обслуживание до 100.000 новых клиентов. И все это благодаря пониманию реальных потребностей своих клиентов в данной конкретной стране.

Локализация как залог успеха

На мировом финансовом рынке растет число новичков, которые осуществляют позитивные перемены в банковском обслуживании. Инновационное мышление позволяет им работать с категориями потребителей, которые крупные традиционные банки до сих пор обходят вниманием.

Хотя в мире есть множество положительных примеров, то, что хорошо зарекомендовало себя на одном рынке, не обязательно сработает на другом. Существует целый ряд новых источников данных, моделей и технологий, таких как ИИ и машинное обучение, которые способны устранять препятствия на пути к финансовым услугам. Новым игрокам банковского рынка есть из чего выбирать, но в любом случае первостепенное значение будет иметь понимание местной специфики.

Универсального подхода, позволяющего решить проблему доступности финансовых услуг, не существует. Необходимо изучать уникальные проблемы, с которыми сталкивается данная конкретная группа потребителей, и с помощью имеющихся на рынке инструментов разрабатывать решения и инициативы, наиболее подходящих именно этим клиентам. Сначала банк-новатор должен определиться с тем, в чем именно заключаются сложности с проверкой клиентов в этом сообществе, и затем найти способ для их устранения.

Важную роль также играет умение выявлять подводные камни, специфические для данного сообщества – например, отсутствие у заемщиков необходимых документов, большое расстояние до ближайшего отделения банка или неподъемные комиссии, установленные для «рискованного» контингента. Принимая в расчет все эти обстоятельства, можно будет создавать по-настоящему эффективные решения для обслуживания местных сообществ. У новых игроков есть возможность создавать доступ к финансовым услугам методами, не доступными традиционным банкам. И именно знание и понимание местных условий определит будущего лидера в решении проблемы с доступностью финансовых услуг.

Опубликовано в "Global Banking & Finance"