<img alt="" src="https://secure.benn8bord.com/205209.png" style="display:none;">

Цифровые банки, у которых все получилось

Компания БПЦ недавно опубликовала комплексное руководство по созданию успешных цифровых банков. В этом цикле публикаций мы подробно остановимся на некоторых вопросах, которым было посвящен этот справочник.

При создании этого практического руководства нашей целью было разложить данный процесс на последовательные шаги, чтобы будущие цифровые банки могли ими руководствоваться при планировании своих действий от начальной идеи до ее практического воплощения.

Этот документ содержит введение в предмет цифрового банковского обслуживания и описание текущей ситуации на данном рынке, пояснение о том, как определиться с типом цифрового банка, который вы будете создавать, подробное описание всех необходимых для его создания компонентов и рекомендации по его развитию в достаточно крупный и самоподдерживающийся бизнес.

Как мы считаем, это руководство представляет собой всесторонний обзор процесса создания цифрового банка и его составляющих. Но прежде чем перейти к подробностям, полагаем, для начала было бы полезно рассмотреть примеры банков из разных частей света, которые успешно работают в цифровом формате.

Nubank – Бразилия

BPC - DigitalBankingGuide_1_Nubank

Наш первый пример родом из Южной Америки. Если оценивать цифровые банки по достигнутому ими размеру бизнеса, то бразильский Nubank определенно входит в число наиболее успешных

Южная Америка представляет собой своего рода теплицу для финтех-компаний, и на пике этой тенденции как и раз на находится Nubank, который позиционирует себя как крупнейший в мире независимый цифровой банк. В объявлении об очередном раунде финансирования в начале 2021 года банк обнародовал данные о том, что его клиентская база за два года увеличилась почти втрое, с 12 до более 34 миллионов пользователей.

Банк пережил взрывной рост выпуска кредитных карт без комиссии и открытия цифровых сберегательных счетов и достиг запланированного на 2023 год показателя по объему онлайн-платежей кредитными картами на три года раньше срока. Этому также способствовали благоприятные для финтех-сектора постановления, принятые центральным банком

Одной из главных составляющих успеха Nubank на рынке кредитных карт в отсутствие у него информации на момент запуска этого продукта стал анализ потребительских данных. Банк начинал практически с нуля, следовательно, собирать данные пришлось очень оперативно, и благодаря этому он смог в итоге внедрить систему быстрого андеррайтинга с ежедневным обновлением пользовательских кредитных рейтингов.

Одна из самых выдающихся особенностей бизнес-модели Nubank состоит в том, что она подтолкнула крупнейшие бразильские банки к переходу с традиционного формата работы на цифровой, и, как результат, к массовому закрытию физических банковских отделений.

Успех этого банка также примечателен тем, что его запуск пришелся на период самой тяжелой в истории страны рецессии, хотя Nubank безусловно выиграл от онлайн-формата, ставшего исключительно востребованным в условиях вызванного коронавирусом кризиса.

TymeBank – ЮАР

BPC - DigitalBankingGuide_1_TymeBankЦелью запуска TymeBank было создание сети исключительно цифровых банковских организаций в ряде стран с высоким потенциалом роста и, прежде всего, в ЮАР.

Завоевав немногим более чем за год 2,5 миллиона клиентов, он сразу же стал одним из самых быстрорастущих цифровых банков в мире, в том числе благодаря использованию банковской платформы SmartVista от компании БПЦ. По нашему мнению, это яркий пример успешного партнерства в области интеграции АБС и интерфейсов.

Согласно прошлогоднему отчету SITEisfaction, ежегодно измеряющему степень удовлетворенности пользователей в ЮАР цифровыми банковскими услугами, TymeBank занял третье место в общенациональном рейтинге по итогам полного первого года работы, оставив позади многие заслуженные финансовые организации.

Высокий уровень цифровых продуктов и сервисов банка также был отмечен Forbes, который присвоил банку второе место по стране на основании таких факторов, как удовлетворенность пользователей и размер комиссий, а также качество обслуживания и финансовых консультаций.

Клиенты отмечают предлагаемые банком удобство пользования, средства обеспечения безопасности и доступность, а качество его платформ для мобильного и Интернет-обслуживания высоко оценивают и те, для кого счет в TymeBank является основным, и те, кто использует его как второстепенный.

Дистрибьюторская сеть TymeBank примечательна тем, что она сочетает физическое и цифровое взаимодействие с клиентами. И действительно наш совместный с банком опыт подтверждает, что 100%-ная цифровизация процессов – это не всегда оптимальный подход.

В данном случае трудность представляла проверка клиентов, и мы помогли TymeBank установить в магазинах физические киоски, где клиенты могли бы регистрироваться, проверять свои платежи и прямо на месте получать выпускаемые моментально дебетовые карты. Ожидается, что банк достигнет рентабельности в течение следующих двух лет. Подробнее об этом проекте вы сможете узнать из кейса, подготовленного компанией БПЦ.

Скачать кейс TymeBank

Liv - Дубай

BPC - DigitalBankingGuide_1_Liv

В отличие от Nubank или TymeBank, Liv – это инициатива классического правительственного банка Emirates NBD. Еще одна его особенность состоит в том, что он создавался для оказания как финансовых, так и потребительских услуг.

Помимо финансового обслуживания с открытием цифровых текущих счетов и выдачей карт, которыми можно расплачиваться по всему миру, он предлагает своим клиентам подборки ресторанов и вариантов досуга, а также рекомендации по достопримечательностям и развлечениям. Иными словами, он вышел за пределы банковского обслуживания на уровень «суперприложения».

Целевой аудиторией банковской части этого приложения является, как его называют в самом банке, цифровое поколение, которое может отслеживать в нем историю своих трат, делить расходы по оплате счетов с друзьями и пополнять свои банковские счета любыми дебетовыми картами. Одним из главных элементов стратегии, выбранной банком Emirates NBD для Liv, стали партнерство и интеграция со сторонними компаниями.

В объявлении итогов 2020 года Emirates NBD сообщил, что клиентская база Liv в ОАЭ превысила 400 000 пользователей и что банк вышел на рынок Саудовской Аравии. Также стартовал его цифровой банковский проект E20 для обслуживания через мобильное приложение корпоративных клиентов: стартапов, индивидуальных предпринимателей и предприятий среднего и малого бизнеса.

Emirates NBD высоко оценил вклад в развитие Liv со стороны правительства Дубая, отметив его исключительный инновационный подход и поддержку новых технологий, а также стремление создать первый полностью «безбумажный» город. Это один из примеров, когда национальное нормативное регулирование действительно благоприятствует финтех-сектору, и Liv в полной мере воспользовался преимуществами этой выгодной для него ситуации. Цифровые банковские услуги также поспособствовали значительному росту рентабельности Emirates NBD. В 2019 году чистая прибыль банка увеличилась по сравнению с предыдущим годом на 44% и составила 14.5 миллиардов дирхамов.

TMRW -Таиланд, Индонезия

BPC - DigitalBankingGuide_1_tmrw.UOBМесто действия еще одной истории успешного цифрового проекта в исполнении классического банка – Сингапур. Речь идет о TMRW, инициативе United Overseas Bank, о которой часто говорят как о первом цифровом банке, обслуживающем цифровое поколение азиатского региона – миллениалов, ориентированных на персонализированные цифровые сервисы с доступом через мобильный телефон.

Директор Группы UOB по технологиям и операционной деятельности в своем недавнем интервью сообщила, что TMRW был создан за 14 месяцев, после чего состоялся его быстрый запуск в Таиланде и Индонезии. Она отметила, что, хотя в обоих случаях это был один и тот же цифровой банк, его пришлось адаптировать к особенностям данных рынков, например, в части процесса подключения новых клиентов, с учетом нормативно-правовых, технологических и культурных нюансов. Благодаря модульной платформе удалось добиться соблюдения локальных регулятивных требований без глобальной перестройки всего банка.

Одним из главных элементов стратегии банка стало партнерство с технологическими компаниями. Так, например, движок для цифрового вовлечения пользователей он разрабатывал совместно с двумя финтех-компаниями, используя анализ данных и буквально по байтам собирая информацию о финансовом поведении своих пользователей.

По заявлению банка, он успешно продвигается к своей цели дорастить к 2024 году свою клиентскую базу до 3-5 миллионов пользователей, обеспечив высокий уровень удовлетворенности клиентов. В прошлом году TMRW продемонстрировал самый высокий среди банков Таиланда показатель лояльности клиентов для кредитных карт и сбережений, и у него большая доля высокоактивных пользователей, то есть тех, кто совершает не менее четырех финансовых транзакций в течение каждых 30 дней.

ReWire – Израиль

BPC - DigitalBankingGuide_1_RewireReWire называет себя первой цифровой банковской платформой, ориентированной на мигрантов, работающих за рубежом и отправляющих средства в родную страну.

Его клиенты получают бесплатный международный номер банковского счета (IBAN) и бесплатную дебетовую карту Mastercard, которые действуют так же, как и в случае с обычным внутренним банковским счетом.

Алекс Бакир, управляющий директор ReWire в Европе, в своем недавнем выступлении на организованном компанией БПЦ вебинаре рассказал о пути развития, который прошел этот банк, изначально занимавшийся исключительно международными денежными переводами, а также вкратце о его цифровой стратегии.

Создатели данной платформы быстро поняли, что финансовая сторона жизни мигрантов тесно связана с финансовым обслуживанием в той стране, где они находятся, и что многие из них пользовались разными платформами для разного рода услуг.

ReWire начал с Европы и запустил здесь собственную виртуальную дебетовую карту и сервис международных денежных переводов. Как сообщил участникам вебинара Бакир, банк внимательно изучил опыт первой волны необанков в части пользовательских интерфейсов и пользовательского опыта.

«В будущем мы ожидаем дохода от трансграничных сервисов, – отметил он. – Наша сегментация и стратегия выхода на рынок ориентированы не на массовый охват пользователей, а на работу с ограниченным числом сегментов».

Платформа активно ведет себя в социальных медиа, где целая команда менеджеров создает для нее контент и стратегию по работе с лидерами мнений. Порядка 40% новых клиентов банк получает путем органического роста или через рекомендации.

Подведем итоги

Успех этих цифровых банков подтверждает основные положения нашего руководства о важности потребительских исследований, реалистичного бизнес-плана, хорошей операционной модели и знания нормативных требований.

В следующей публикации данного цикла мы рассмотрим процесс развития цифрового банковского обслуживания и те области, в которых смогли проявить себя эти цифровые банки. Мы также разберем некоторые из используемых ими бизнес-моделей и основные потребительские тенденции, значимые с точки зрения как текущего, так и перспективного планирования.

Серия блогов о том как успешно создать цифровой банк

Этот блог является частью специальной серии об успешном создании цифрового банка. Ниже вы найдете остальные блоги по данной теме для дальнейшего чтения.

1 Цифровые банки у которых все получилось
2 Эволюция цифрового банка
3 Необанк и ключ к развитию успешного бизнес плана
4 Как построить цифровой банк
5 Нормативно-правовая база: требуется для предоставления финансовых услуг
6 Как масштабировать необанк

 

Этот блог был написан на основе нашего эксклюзивного руководства «Как успешно построить цифровой банк».

Это трехэтапное руководство, в котором вы узнаете, какой цифровой банк нужно создать, включая ценностное предложение и бизнес-план; как создать цифровой банк с подробным описанием каждого из ключевых элементов, включая нормативную базу, структуру организации, технологии и возможности людей; и, наконец, как превратить цифровой банк в достаточно крупный и устойчивый бизнес.

BPC - RU Digital Banking - email - AN