<img alt="" src="https://secure.benn8bord.com/205209.png" style="display:none;">

Как создать цифровой банк

В предыдущей публикации мы рассмотрели стадии разработки жизнеспособного плана. Теперь мы разберем порядок действий по созданию цифрового банка и отдельно остановимся на целевой операционной модели, процессах и действиях, технологии и системах, персонале и внедрении.

Возможно, у вас возникнет вопрос о том, в чем различия между бизнес-планом и целевой операционной моделью. Если коротко, то первый описывает то, какого рода предприятие вы планируете создать, а вторая отражает процесс его создания.

Целевая операционная модель состоит из примерных схем, отражающих то, как осуществляется работа и как происходит обмен информацией в организации (процессы), системы и инструменты, необходимые для эффективного осуществления процессов (технология и системы), организационную структуру, роли и обязанности (люди и организация) и нормативно-правовую базу, на основе которой работает банк (регулирование – на нем мы остановимся подробнее в следующей публикации этого цикла).

Первым шагом должно стать определение необходимой нормативно-правовой основы, так как оказание финансовых услуг, как правило, требует лицензирования.

Одновременно с этим мы определяем основные виды деятельности и процессы, необходимые для ведения нашего бизнеса. Эти виды деятельности и процессы будут определяющими при выборе стека технологий и проектировании систем. В завершение работы над операционной моделью мы подробно опишем профессиональную квалификацию персонала и подход к работе, необходимые для ведения нашего цифрового банковского бизнеса.

Ключевые процессы необходимо максимально конкретизировать в рамках полного описания технологических процессов. Для масштабных и сложных ценностных предложений, состоящих из большого числа продуктов и услуг, обычно создаются карты процессов или диаграммы рабочих потоков, которые позволяют отобразить от начала и до конца все множество процессов, таких как подключение пользователей, платежные транзакции, заявки на получение кредитов и клиентское обслуживание.

Карты процессов дают возможность выявить потенциальные неэффективные, неоправданно сложные или трудные для понимания моменты. Кроме того, это первый шаг к автоматизации процессов для повышения операционной эффективности и качества клиентского сервиса. Таким образом, для цифровых банков принципиально важно четко понимать свои процессы и с самого начала оптимизировать их.

Как правило, процессы и действия поставщиков финансовых услуг можно разделить по организационному принципу на три категории: коммерческие, операционные и относящиеся к управлению финансами и рисками.

От начала и до конца

Коммерческая сфера, также известная как фронт-офис, отвечает за управление взаимоотношениями с клиентами и продажи продуктов. Сюда входят информирование и консультирование клиентов, дистрибуция продуктов и услуг и обслуживание клиентов. В этих процессах также участвуют вспомогательные подразделения: маркетинга, управления продуктами, инноваций и управления предприятием.

В то время как традиционные банки больше полагаются на физические отделения и офисы и на личное взаимодействие, цифровые банки основываются на технологиях и используют для обслуживания клиентов исключительно цифровые каналы, максимально автоматизируя свои сервисы. Как правило, цифровые банки выбирают для клиентского сервиса электронный формат (например, чатботы), но у них также могут быть и собственные службы клиентской поддержки, с которыми можно связаться по телефону, почте или мессенджеру.

Управление продуктами и инновации играют важную роль в объединении усилий фронт- и бэк-офисов. Их роль заключается в управлении и инновационном развитии продуктового портфеля на протяжении всей цепочки создания ценности с целью оптимизации клиентского сервиса и операционной эффективности.

Операционная сфера, также называемая мидл-офисом, осуществляет контроль и управление инфраструктурой и операционной деятельностью, а также общее администрирование и управление имуществом банка. Инфраструктуру банка составляют, прежде всего, ИТ-системы и стек технологий (архитектура, аппаратное и программное обеспечение, компьютерные сети), а также связанные с ними действия, например, обеспечение безопасности и предотвращение мошенничества.

В операционную деятельность входит администрирование подключения клиентов, платежных транзакций, заявок на выдачу кредитов, противодействия отмыванию денег и других сервисов. К общему администрированию относятся такие функции, как общее и стратегическое управление, управление персоналом, юридическая служба и аудит.

Область финансов и рисков, или, как ее еще называют, бэкофис, отвечает за управление балансом предприятия и сопутствующими рисками. К ней относятся вспомогательные подразделения, такие как службы контроля, финансового планирования, нормативного регулирования, нормативно-правового соответствия и отчетности, управления эффективностью и бухгалтерского учета.

Тем не менее, по мере роста компании и выхода в новые продуктовые сегменты, такие как кредитование частных лиц, принципиально важно наращивать правильный набор навыков для управления кредитными рисками и предотвращения потенциальных крупных убытков.

Базовая технология

В свете продолжающейся цифровизации банковского обслуживания технологии и системы приобретают все большее значение.

Поскольку технология является сердцем цифрового банка, разработка современного и надежного стека технологий играет принципиальную роль.

Технологические требования проистекают из ценностного предложения и ключевых процессов. Как правило, основными требованиями к цифровым банкам являются обеспечение доступности сервисов в реальном времени в режиме 24/7, гибкость и масштабируемость инфраструктуры, полная доступность пользовательской информации в клиентских профилях благодаря консолидации данных из всех точек взаимодействия, а также эффективное управление многоканальностью в одном интерфейсе.

Традиционно разработка банковской ИТ-инфраструктуры велась от продукта, вследствие чего сервисы также организовывались с ориентацией на продукт. Однако цифровым банкам для обеспечения первоклассного клиентского сервиса рекомендуется при создании своей ИТ-архитектуры применять клиентоцентристский подход. В такого рода ИТ-архитектуре вслед за появлением API и (внешних) бизнес-приложений можно выделить три основных уровня.

Бэкенд включает в себя все процессы, относящиеся к бэк-офису, автоматизированную банковскую систему (АБС) и клиентскую информацию. В бэкенде осуществляется администрирование процессов, связанных с клиентской информацией, платежными транзакциями, выдачей займов и депозитами.

Автоматизированная банковская система является технологическим сердцем любого банка.

Как традиционные, так и цифровые банки чаще используют готовые решения сервисных поставщиков, чем собственные (самостоятельно разработанные) АБС.
В последние годы появилось новое поколение поставщиков АБС, в большей степени учитывающих потребности цифровых банков. Они работают как с финтех-компаниями, так и с традиционными банками и предлагают большую гибкость, масштабируемость и межсетевое взаимодействие по гораздо менее высоким ценам.

Современные автоматизированные банковские системы являются изначально облачными решениями с возможностью автоматического масштабирования, непрерывного развития и развертывания ПО, а также моментального создания новых сред с помощью кода. В дополнение к этому они дают возможность единого представления пользовательской информации без обращения к ключевым банковским платформам или хранилищам данных.

Результатом становится более эффективное и персонифицированное клиентское обслуживание с получением ценной информации о бизнесе и эффективности продуктов. Более того, такую технологию можно тиражировать для всех каналов, создавая «продуктовые фабрики» с четкой стандартизированной интеграцией.

Связывая все воедино

Межплатформенное ПО – это слой программного обеспечения, который помогает связывать между собой бэкенд, фронт-энд и бизнес-приложения. Оно выступает в качестве оркестратора систем, соединяя все уровни воедино и устраняя необходимость использовать АБС при каждом обращении пользователя.

Фронтенд – это видимый пользователям уровень программного обеспечения, с помощью которого происходит их взаимодействие с банком и собственно обслуживание. Он включает в себя, например, мобильный и Интернет-банк, а также каналы обслуживания, предоставляемые третьими лицами, такие как платежные шлюзы, финансовые маркетплейсы и банкоматы.

Цифровые банки могут самостоятельно разрабатывать свой собственный фронтенд, устанавливать у себя сторонние решения или покупать их у поставщиков как сервисы с возможностью индивидуальной настройки и использования под собственным брендом. Выбор варианта с участием сторонних компаний зависит от необходимого уровня кастомизации, сроков, стоимости и гибкости.

Уровень API является альтернативным и используется при подключении к системам сторонних поставщиков приложений для обеспечения бесшовной интеграции сервисов. С появлением открытого банкинга, компонуемых продуктов и суперприложений интеграция со сторонними поставщиками стала неотъемлемой частью банковского обслуживания и привела к значительным инвестициям в разработку API.

Уровень API также зачастую представляет собой «песочницу» для тестирования новых сервисов в изолированной среде. Как правило, сторонние компании проверяют в таких песочницах время отклика перед полномасштабным подключением.

Традиционно банки полагались на финансовых консультантов, экспертов по получению займов и специалистов службы клиентского сервиса с хорошим (финансовым) знанием продукта. В силу своей изначальной ориентированности на клиента и технологии для цифровых банков важен другой набор компетенций.

Прежде всего, цифровым банкам требуются сотрудники с глубоким и детальным пониманием технологий и способностью пользоваться теми возможностями, которые они предлагают сегодня и в будущем. К основным для них областям экспертных знаний относятся искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение, блокчейн или технология распределенного реестра, кибербезопасность, облачные вычисления, большие данные и визуализация данных.

Самые значимые навыки – это клиентоориентированное мышление, дизайн пользовательского интерфейса, программирование, использование гибких техник работы и принятие решения. Необходимые для их обеспечения ключевые компетенции включают когнитивную гибкость и адаптивность, эмоциональный и социальный интеллект, точность суждений, аналитическое мышление и структурированную креативность.

Помимо этого, для цифровых банков будут полезны люди с хорошими навыками по выстраиванию и поддержанию взаимоотношений, способные эффективно управлять разного рода партнерствами, практикующие специалисты по цифровому маркетингу с глубоким пониманием поведенческой экономики и продуктовики с клиентоориентированным мышлением в сочетании с навыками по развитию бизнеса и программированию.

Работа по принципам Agile

Выраженная технологическая направленность цифровых банков также диктует им особый стиль работы. Беря начало в программной разработке, задачи по повышению гибкости они также решают через быструю разработку решений и их итеративную доработку силами кроссфукнциональных команд с ориентацией на клиента.

Такой стиль работы является необходимостью, поскольку темп развития технологических инноваций постоянно растет и все больше значение для достижения успеха приобретает скорость вывода продуктов и сервисов на рынок.

Банки обычно ограничивают применение гибкого подхода операционным департаментом и департаментом ИТ. Однако для получения максимальной пользы его необходимо внедрять в масштабах всей организации.

Вслед за организационным планированием успешно организовать цифровой банк вам позволит структурированное проектное управление. Для него потребуются хорошая проектная команда и строгий контроль бюджета и реализации планов.

Командное ядро, занимающееся созданием цифрового банка, должно хорошо понимать его ценностное предложение, технологию и бизнес-модель, а также обладать навыками и опытом в сфере управления проектами. Участие в нем может быть как постоянным, так и временным, например, в случае с экспертами в тех или иных областях значимых областях, например, в обеспечении выполнения регулятивных требований.

Проектный план должен предусматривать сроки и основные этапы проекта, выполнение которых отслеживает менеджер проекта. К основным этапам, как правило, относятся обеспечение первого этапа финансирования, получение регуляторной лицензии, запуск минимального жизнеспособного продукта, привлечение первых клиентов.

Не менее важно одновременно с контролем сроков и основных этапов отслеживать управление бюджетом и потоками наличности. В отсутствие поступлений негативные потоки наличности будут фактором, ограничивающим реализацию планов.

На первый финансовый период работы нового банка обычно закладывают 12 месяцев, за которые необходимо успеть получить лицензию, построить технологию и запустить минимально жизнеспособный продукт. После завершения этих этапов проекта необходимо обеспечить новую порцию финансирования.

Далее в блоге

В следующем блоге этой серии мы рассмотрим нормативную базу, необходимую для предоставления финансовых услуг.

Серия блогов о том как успешно создать цифровой банк

Этот блог является частью специальной серии об успешном создании цифрового банка. Блоги ниже также являются частью серии.

1 Цифровые банки у которых все получилось
2 Эволюция цифрового банка
3 Необанк и ключ к развитию успешного бизнес плана
4 Как построить цифровой банк
5 Нормативно-правовая база: требуется для предоставления финансовых услуг
6 Как масштабировать необанк

 

Этот блог был написан на основе нашего эксклюзивного руководства «Как успешно построить цифровой банк».

Это трехэтапное руководство, в котором вы узнаете, какой цифровой банк нужно создать, включая ценностное предложение и бизнес-план; как создать цифровой банк с подробным описанием каждого из ключевых элементов, включая нормативную базу, структуру организации, технологии и возможности людей; и, наконец, как превратить цифровой банк в достаточно крупный и устойчивый бизнес.

BPC - RU Digital Banking - email - AN