<img alt="" src="https://secure.benn8bord.com/205209.png" style="display:none;">

Нормативно-правовая база, необходимая для оказания финансовых услуг

В своем предыдущем посте мы рассмотрели порядок действий по созданию цифрового банка и отдельно остановились на целевой операционной модели, процессах и действиях, технологии и системах, персонале и внедрении. В этой публикации мы разберем нормативную-правовую базу, необходимую для оказания финансовых услуг.

Финансовые услуги представляют собой глубоко зарегулированную отрасль. Так, спектр деятельности банков ограничен, существуют требования к минимальному размеру капитала для снижения рисков, устанавливаются пределы для процентных ставок с целью защиты клиентов и требования к отчетности для осуществления надзора и обеспечения прозрачности. Все эти нормативы предназначены для того, чтобы поддерживать стабильность экономики, защищать пользователей и достигать необходимых обществу результатов.

Соответственно, прежде чем приступить к оказанию финансовые услуги, вам потребуется того или иного рода лицензия на осуществление финансовой деятельности. Лицензии различаются по типу разрешенных видов деятельности и требований к их организации, и их обычно выдают местные регулирующие органы, такие как центральные банки, службы финансового надзора, а также правительственные органы.

Нормативное регулирование и условия лицензирования могут серьезно различаться в зависимости от юрисдикции и видов финансовых услуг. Выбор лицензии зависит от ценностного предложения и разработанной ранее бизнес-модели.

Как правило, лицензии подразделяют на (полные, традиционные) банковские лицензии и (частичные, упрощенные, современные) лицензии для финтех-компаний.

Полная банковская лицензия

Полная банковская лицензия предоставляет финансовой организации право принимать от клиентов вклады и выдавать займы, используя средства клиентов. Такая лицензия обеспечивает самый широкий круг полномочий, но при этом является объектом самого строгого регулирования (обратите внимание на то, что организация может называть себя банком только при наличии банковской лицензии).

Банковская лицензия выпускается уполномоченным регулирующим органом – как правило, центральным банком. Это зависит от места, где вы регистрируете компанию, а также от тех стран, на территории которых вы будете работать.

Это могут быть наднациональные регулирующие органы, например, Европейский Центральный банк (ECB) в Европе или Федеральный резерв (Fed) в США, а также местные органы банковского регулирования, такие как Денежно-кредитные управления Саудовской Аравии (SAMA) или Гонконга (HKMA).

Для нового цифрового банка получение банковской лицензии может стать довольно сложным и затратным делом. Плюс ее в том, что она дает самые широкие права на предоставление банковских услуг, но при этом она также предполагает более высокую степень регулирования, большее число обязательных к соблюдению норм, а зачастую и более строгие требования к размеру капитала.

Кроме того, получение банковской лицензии – это довольно долгий процесс, который может занимать до 15 месяцев в зависимости от юрисдикции.

Финтех-лицензия

Взлет финтех-сектора в последние годы вызвал новую волну регулирования в банковской сфере. Многие страны и территории по всему миру поддерживают инновации и, снижая регулятивные барьеры, создают условия для доступа в свои финансовые системы новым цифровым игрокам с целью модернизировать сферу финансовых услуг и подстегнуть конкуренцию.

В рамках такого подхода к регулированию помимо прочего были созданы новые типы лицензий на финансовые услуги. В большинстве своем это упрощенные версии полных банковских лицензий, адаптированные к цифровым бизнес-моделям, которые предоставляют организациям возможность предлагать услуги, аналогичные банковским, но с менее высоким входным порогом с точки зрения регулирования и обязательных нормативов.

В декабре 2020 года Денежно-кредитное управление Сингапура (MAS) объявило о выдаче консорциуму, образованному компаниями Grab Holding и Singapore Telecommunications, и юридическому лицу, находящемуся в единоличном владении онлайн-платформой Sea, лицензий на право деятельности в качестве полностью цифровых банков.

В другой части света банк Bank Negara Malaysia (BNM) объявил 30 июня 2021 года крайним сроком для заявок на свой первый раунд лицензирования в качестве цифрового банка.

Финтех-лицензии часто идут в комплекте с регулятивными «песочницами», служащих тестовыми площадками для бизнес-моделей.

К другим вариантам относится европейская лицензия на эмиссию электронных денег (иначе известная как EMI или лицензия на электронные кошельки), обеспечивающая такие платежные сервисы, как переводы и карточные операции посредством цифровых кошельков, на счетах которых пользователи могут хранить свои деньги.

Лицензия EMI позволяет своим обладателям предоставлять клиентам точно такое же банковское обслуживание с точки зрения повседневных платежных действий, как и при наличии полной банковской лицензии. Тем не менее у нее есть некоторые ограничения.

Во-первых, она не дает права на выдачу кредитов, которые являются важным источником дохода для банков. Во-вторых, лицензия EMI не предполагает хранения клиентских средств – для этого потребуется банк-партнер. В-третьих, обладатель такой лицензии может столкнуться с ограничениями на максимальный размер средств, которые пользователи могут держать на своих электронных кошельках, а также с транзакционными лимитами, привязанными к уровню надежности/результатам проверки пользователей.

Для нового цифрового банка лицензия EMI может стать экономически выгодным вариантом. Процесс ее получения обычно занимает от 6 до 12 месяцев, а юридические расходы на оформление находятся в пределах 75 000 – 150 000 евро при общей стоимости создания организации в районе 1-2 миллионов евро.

Партнерская модель

Выше мы рассмотрели общие принципы нормативно-правовой организации цифровых банков. Однако стартапам и другим предприятиям совершенно необязательно иметь собственные лицензии; как вариант, они могут работать по модели white label под эгидой лицензированной финансовой организации.

Это дает возможность стартапам запускать свой бизнес и работать через сторонние компании до тех пор, пока они не выйдут на уровень, достаточный для получения собственной лицензии.

На рынке немало игроков, предлагающих лицензионные финансовые услуги, такие, как например: BIN-спонсорство для платежных карт, управление счетами, выдача займов. Собственно говоря, многие необанки работают с дебетовыми картами и мобильными кошельками по модели white label или предлагают услуги по выдаче кредитов, реализуемые сторонними организациями.

В зависимости от условий коммерческого соглашения и вида услуги это организуется через стартовый платеж за организацию сервиса с последующей месячной абонентской платой и/или комиссией за каждый случай использования.

Партнерская модель выгодна тем, что избавляет стартапы от длительного и сложного процесса лицензирования и позволяет им работать с минимальными издержками до выхода на достаточные объемы. Обратной стороной этой модели является зависимость от стороннего подрядчика, а следовательно, меньшая гибкость и менее высокая степень контроля и информированности о денежных потоках.

Строить ли вам свой бизнес-кейс по партнерской модели или получать собственную лицензию – это будет зависеть от ваших масштабов и сроков.

Далее в блоге

В следующей, заключительной, публикации этого цикла мы рассмотрим вопросы управления цифровым банком, включая использование маркетинга для привлечения клиентов и выход на рентабельность.

Серия блогов о том как успешно создать цифровой банк

Этот блог является частью специальной серии об успешном создании цифрового банка. Блоги ниже также являются частью серии.

1 Цифровые банки у которых все получилось
2 Эволюция цифрового банка
3 Необанк и ключ к развитию успешного бизнес плана
4 Как построить цифровой банк
5 Нормативно-правовая база: требуется для предоставления финансовых услуг
6 Как масштабировать необанк

Этот блог был написан на основе нашего эксклюзивного руководства «Как успешно построить цифровой банк».

Это трехэтапное руководство, в котором вы узнаете, какой цифровой банк нужно создать, включая ценностное предложение и бизнес-план; как создать цифровой банк с подробным описанием каждого из ключевых элементов, включая нормативную базу, структуру организации, технологии и возможности людей; и, наконец, как превратить цифровой банк в достаточно крупный и устойчивый бизнес.

BPC - RU Digital Banking - email - AN