Концепция открытого банкинга – “Open Banking” – обещает оказать огромное влияние на индустрию финансовых услуг. В последние несколько лет открытые API-интерфейсы нашли широкое распространение, в результате чего финансовые учреждения стали пересматривать свои стратегии работы с каналами сбыта и партнерами. Обновленная Директива о платежных сервисах, известная как PSD2, выступает одной из движущих сил, которые стоят за происходящими изменениями.

Европейская комиссия предписывает банкам государств-членов допускать регулируемых сторонних поставщиков услуг к информации клиентских счетов и давать им возможность инициировать платежи от имени клиентов этих банков.

Директива PSD2 нацелена на создание среды, в которой не только банки, но и сторонние участники смогут в равной мере вносить вклад в инновационный процесс и создавать новые дополнительные виды обслуживания, одновременно гарантируя клиентам защиту их конфиденциальных данных.

По состоянию на сегодня влияние открытого банкинга на существующие бизнес-модели и инфраструктуру остается одной из главных тем, которые лишают сна банкиров и представителей крупных финансово-технологических компаний. Если вначале новое законодательство воспринималось банковским сообществом как угроза, сегодня оно представляется источником целого ряда очевидных возможностей.

По мере того, как банки и сторонние провайдеры погружаются в выработку новых предложений, встает вопрос – а кто еще мог бы выиграть от открытого банкинга?

Если посмотреть, что представляли собой услуги, с которыми сторонние поставщики выходили на рынок на начальном этапе, несложно убедиться, что в основном они сводились к агрегированию клиентских данных в контексте управления личными финансами и внедрения альтернативных способов оплаты товаров и услуг в онлайновых торговых точках.

С другой стороны, при оплате товаров в обычных магазинах также могут использоваться переводы с одного счета на другой. В Европе, например, все более широкое распространение находят мгновенные платежи и в этих условиях торгово-сервисные предприятия смогут предлагать покупателям собственные альтернативные способы оплаты в обход существующей инфраструктуры карточных платежей.

Хотя, с точки зрения конечного покупателя, изменения невелики (он будет оплачивать товары примерно так же, как он это делал бы с помощью дебетовой карты), предприятия торговли выиграют от того, что средства будут зачисляться на их счета мгновенно. Мгновенное получение денег – несомненное преимущество, но еще большее преимущество для продавцов состоит в том, что они смогут принимать средства на свои счета не только в рабочие часы банков. Поскольку предлагаемые инновационные платежные сервисы позволяют обходить сети существующих карточных платежных систем, у предприятий розничной торговли появляется возможность в короткие сроки снизить свои издержки.

Но не следует забывать и о долгосрочных выгодах. Сочетая мгновенные платежи, открытый банкинг и действующие программы лояльности, ритейлеры получают уникальную возможность глубже анализировать поведение покупателей и, пользуясь результатами такого анализа, разрабатывать дополнительные виды обслуживания, предусматривающие использование более быстрых, надежных и удобных способов оплаты. На рынке уже представлено несколько решений, позволяющих покупателям сканировать выставленные в магазине товары с помощью камеры мобильного телефона и расплачиваться за них из того же мобильного приложения, не стоя в очереди к кассе. Лучшее понимание продавцами поведения покупателей открывает им возможности для «тонкой настройки» своего предложения и повышения лояльности клиентов.

Когда продавцы предлагают покупателям явные и ощутимые выгоды, отклик со стороны покупателей не заставляет себя долго ждать – очень скоро они выражают готовность делиться с продавцами более полной информацией о себе (например, информацией о своих банковских счетах), чтобы получить возможность пользоваться новыми дополнительными видами обслуживания.

Пока рынок финансовых услуг переходит на новые бизнес-модели и вырабатывает единое понимание технических аспектов открытого банкинга, представителям розничной торговли самое время задуматься над тем, какие перспективы это открывает для них самих и их покупателей.