Новая, вторая версия европейской Директивы о платежных сервисах (PSD2) должна вступить в силу в январе 2018 года после того, как национальные парламенты примут соответствующее законодательство. Некоторые комментаторы называют это событие крупнейшим изменением из всех, которые когда-либо затрагивали банковскую отрасль.

Главная цель нового документа дать дополнительный толчок конкуренции в платежной индустрии Еврозоны путем:

  • Введения в Еврозоне более действенных правовых механизмов аутентификации клиентов и защиты их данных;
  • Принятия единого для всех банков стандарта API-интерфейсов платежных прикладных систем; а также
  • Внедрения механизма, позволяющего клиентам осуществлять онлайновые платежи непосредственно со своих банковских счетов, не используя при этом кредитные или дебетовые карты платежных систем.

PSD2 – это больше чем API-интерфейсы открытого банкинга

До сих пор все внимание отрасли и комментарии наблюдателей были посвящены API-интерфейсам открытого банкинга (или XS2A – доступу к счетам): каждый банк Еврозоны обязан внедрить эти открытые API (хотя подробная информация об этом «стандарте» до сих пор не опубликована, что вызывает изрядную неразбериху). Но запланированы изменения и в доступных потребителям способах оплаты товаров и услуг. Если вы предпочитаете расплачиваться за покупки непосредственно со своего банковского счета, оператор инициирования платежей (или PISP в терминологии Директивы PSD2) позволит онлайн торговым точкам запрашивать разрешение на осуществление защищенного доступа к вашему счету (посредством API-интерфейсов открытого банкинга и с определенными ограничениями, такими как возможность только получить утвердительный или отрицательный ответ на вопрос о наличии средств на счету). Преимущество для потребителей и торгово-сервисных предприятий состоит в том, что из жизненного цикла платежа исчезают сразу несколько промежуточных звеньев, что означает экономию. Конечно, при желании вы можете и дальше оплачивать покупки кредитной картой, обеспечивая себе дополнительную защиту, которую гарантируют карточные платежные системы и эмитенты банковских карт. Но одновременно у вас появляется выбор, а это и есть одна из целей принятия PSD2. Если вы знакомы с голландским сервисом iDEAL, вам должно быть понятно, как это работает. Чем-то похоже на сервис PayPal (правда, предполагается наличие банковского счета в качестве источника средств), но только вам не нужно платить предусмотренную сервисом PayPal комиссию. И ответственность за неавторизованные платежи, по имеющимся сведениям, так же ограничена суммой 50 евро – примерно, как при оплате кредиткой.

Возможности для онлайн торговых точек

Итак, учитывая, что в Европе подавляющее большинство потребителей предпочитают дебетовые платежные инструменты кредитным, Директива PSD2 открывает широчайшие возможности всем онлайновым магазинам Еврозоны, так как теперь они смогут предлагать покупателям еще один способ оплаты своих покупок. Результаты опросов указывают еще и на то, что многие ТСП захотят также давать покупателям дополнительные возможности для экономии средств. Насколько велики эти возможности? По данным компании Accenture, полученным в ходе ее недавнего исследования, в период между 2017 и 2020 годами экономия, обусловленная отказом от использования карточных транзакций, составит около 1,45 миллиардов фунтов стерлингов. И это только в Великобритании. Что же требуется от торгово-сервисных предприятий, чтобы воспользоваться этой возможностью? Онлайновым торговым точкам следует тщательно пересмотреть свои стратегии в области платежей и убедиться в том, что они соответствуют специфике грядущих перемен. Самым расторопным достанется самая большая доля от тех дополнительных доходов, которые будут этими переменами обеспечены.