La Directiva de Servicios de Pago 2 de Europa (PSD2) va a entrar en vigor en enero de 2018, una vez que todos los parlamentos nacionales han aproado la legislación requerida. Algunos analistas la consideran el mayor cambio de la banca jamás visto.
El principal impulso del nuevo reglamento es mejorar la competitividad en los pagos en toda la zona euro:
- consagrando la autenticación fuerte de clientes y las normas de privacidad en toda la zona euro;
- proporcionando una norma para API de banca con soporte requerido por parte de cada banco y
- proporcionando un mecanismo para que los consumidores paguen por los pagos en línea directamente a través de su cuenta bancaria en vez de las vías usuales de tarjetas de crédito o débito.
PSD2 va más allá que las API del Open Banking
La mayoría de la atención y comentarios hasta ahora han sido sobre las API de open banking (también conocidas como XS2A o «acceso a cuentas») y cada banco en la zona euro debe implementar estas API abiertas (aunque los detalles de la «norma» todavía tienen que publicarse, por lo que hay mucha confusión). Pero también hay previstos cambios en el modo en que los consumidores pueden pagar por productos y servicios. Si elige pagar pos sus compras mediante cuenta bancaria, el Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos («PISP», Payment Initiation Service Provider, en términos de PSD2) permitirá a los comerciantes en línea solicitar permiso para acceder de forma segura a su cuenta bancaria (mediante la API de open banking, con limitaciones como recibir únicamente una respuesta Sí/No respecto a si tiene fondos disponibles). La ventaja para los consumidores y comerciantes es que múltiples intermediarios se retiran del ciclo de vida del pago, y esto redundará en ahorro. Naturalmente, todavía puede pagar por sus compras con tarjeta de crédito también y disfrutar de las protecciones que ofrecen los programas y los emisores de tarjetas. Sin embargo, los clientes podrán elegir, y este es uno de los objetivos de PSD2. Si está familiarizado con iDEAL en los Países Bajos, entonces tendrá una idea de cómo funciona. PayPal también es similar (asumiendo que tiene una cuenta bancaria como fuente de financiación), aunque, por supuesto, no pagará las comisiones de PayPal. Además, la responsabilidad para compras no autorizadas también está supuestamente limitada a 50 €, de forma similar a las tarjetas de crédito.
Oportunidad para comerciantes en línea
Dado que los consumidores en Europa prefieren utilizar mayoritariamente el débito al crédito, PSD2 creará oportunidades para que los comerciantes en línea proporcionen otro mecanismo para que los consumidores paguen por los productos de forma coherente en toda la zona euro. Los estudios también muestran que muchos comerciantes elegirán trasladar los ahorros a los consumidores. ¿Cuál es la magnitud de la oportunidad? Un estudio reciente de Accenture ha estimado los ahorros de los ingresos por transacciones de tarjeta en 1450 millones de £ entre 2017 y 2020. Y esto solo en el Reino Unido. ¿Qué deben hacer los comerciantes para aprovechar la oportunidad? Los comerciantes en línea deben revisar a fondo sus estrategias de pagos para asegurarse de estar bien situados para aprovechar la ventaja del cambio. Aquellos que se muevan rápido podrán obtener una porción mayor del cambio de los ingresos de los pagos.
